في عصر تتسارع فيه التحولات التكنولوجية وتتعاظم التحديات العالمية – من تغير المناخ إلى التهديدات السيبرانية – لم يعد قطاع التأمين قادرًا على الاكتفاء بالنماذج التقليدية للتعامل مع المخاطر. التقنيات الناشئة مثل الذكاء الاصطناعي، وسلاسل الكتل (البلوك تشين)، وإنترنت الأشياء، والتحليلات التنبؤية، والنماذج الرقمية، تمثل أدوات جوهرية لإعادة تشكيل مرونة صناعة التأمين وتعزيز قدرتها على إدارة المخاطر.

وسنستعرض الأثر التحويلي لهذه التقنيات على مختلف جوانب التأمين، مدعومة بدراسات حالة عالمية، وتقدم رؤى استراتيجية للجهات الفاعلة في الصناعة ممن يسعون إلى بناء نموذج تأميني مستقبلي متماسك وقادر على التكيف والصمود.

1. المشهد الجديد للمخاطر

تقليديًا، اعتمد التأمين على نهج تفاعلي – دفع التعويضات بعد وقوع الأضرار. لكن مع تزايد تعقيد المخاطر وتشابكها، أصبح هذا النموذج غير كافٍ. اليوم، تتطلب الصناعة نماذج استباقية تُعزز المرونة: أي القدرة على التنبؤ بالمخاطر، التكيّف معها، والتعافي منها بسرعة.

العوامل المحفزة للتحول:

تغيرات المناخ والكوارث الطبيعية المتكررة

تصاعد التهديدات السيبرانية

تطلعات العملاء لسرعة وشفافية أكبر

توفر البيانات الضخمة في الوقت الحقيقي

ضغوط تنظيمية ومحاسبية متزايدة

في هذا السياق، تصبح التكنولوجيا ركيزة أساسية للتحول من “رد الفعل” إلى “التمكين المسبق”.

2. الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة

يتيح الذكاء الاصطناعي استخدام كميات هائلة من البيانات لتحليل الأنماط، التنبؤ بالخسائر، وتقديم قرارات مؤتمتة في مختلف مراحل دورة التأمين.

أبرز التطبيقات:

الاكتتاب الذكي: تقييم المخاطر بناءً على بيانات سلوكية وبيئية دقيقة

تسوية المطالبات: أتمتة الإجراءات، كشف الاحتيال، وتقديم دعم فوري عبر روبوتات المحادثة

تصميم المنتجات: مثل التأمين حسب الاستخدام أو حسب السلوك

دراسة حالة: Lemonade (الولايات المتحدة)

شركة تعتمد بالكامل على الذكاء الاصطناعي والروبوتات. تم تسجيل مطالبة وسدادها في أقل من 3 ثوانٍ – ما يعكس تجربة عملاء فائقة السرعة وكفاءة تشغيلية عالية.

3. البلوك تشين والعقود الذكية

توفر تقنية البلوك تشين بنية بيانات غير قابلة للتلاعب، تسهم في رفع الشفافية وتبسيط العمليات المعقدة.

أبرز التطبيقات:

العقود الذكية: تفعيل التعويض تلقائيًا عند تحقق الشروط

منع الاحتيال: توثيق المعاملات بآلية لا مركزية

التأمين الجماعي وإعادة التأمين: تبادل البيانات بسلاسة بين أطراف متعددة

دراسة حالة: B3i (Blockchain Insurance Industry Initiative)

تحالف عالمي لشركات تأمين وإعادة تأمين أطلق منصة لإدارة عقود إعادة التأمين باستخدام البلوك تشين، مما قلص زمن التسوية بنسبة 30% وعزز الشفافية التشغيلية.

4. إنترنت الأشياء (IoT)

تسمح أجهزة إنترنت الأشياء بجمع بيانات مستمرة من بيئات حقيقية، مما يوفر معلومات فورية ودقيقة يمكن استخدامها لتحسين التقييم وإدارة المخاطر.

أبرز التطبيقات:

تأمين السيارات: مراقبة أنماط القيادة الفعلية

تأمين المنازل: أجهزة استشعار لرصد التسريبات أو الدخان

التأمين الصحي: أجهزة قابلة للارتداء تتتبع الحالة الصحية واللياقة

دراسة حالة: برنامج Vitality من John Hancock

يرتبط التأمين على الحياة بتطبيقات اللياقة البدنية لتشجيع نمط حياة صحي، مما يخفض من أقساط التأمين ويعزز الوقاية من الأمراض المزمنة.

5. التحليلات التنبؤية والبيانات الضخمة

تساعد التحليلات التنبؤية في استباق الأحداث عبر تحليل البيانات التاريخية والسلوكية وتوظيف النماذج الرياضية.

أبرز التطبيقات:

التنبؤ بالخسائر: تحديد العملاء ذوي الخطورة العالية

نمذجة الكوارث الطبيعية: لتسعير التأمين ضد الفيضانات والزلازل

تسويق المنتجات: استهداف العملاء المناسبين بالعروض الأنسب

دراسة حالة: AXA Climate

توفر تأمينًا زراعيًا يعتمد على بيانات الأقمار الصناعية لقياس الأمطار ومؤشرات الجفاف. يتم تفعيل التعويض تلقائيًا دون الحاجة إلى معاينة ميدانية.

6. التأمين حسب الاستخدام والتليماتيكس

تكنولوجيا التليماتيكس تعتمد على أجهزة مدمجة في المركبات لجمع بيانات القيادة الفعلية، مما يتيح تسعيرًا دقيقًا وعادلًا.

أبرز التطبيقات:

التأمين القائم على السلوك: مكافأة السائقين الآمنين

إدارة أساطيل النقل: تحسين الأداء وتقليل الحوادث

الرصد الفوري: الكشف التلقائي عن الحوادث وتنشيط المطالبات

دراسة حالة: Snapshot من Progressive

برنامج يستخدم أجهزة لرصد القيادة، ويوفر خصومات قد تصل إلى 30% للسائقين الآمنين.

7. الأمن السيبراني والتأمين الرقمي

مع تعاظم الاعتماد على التكنولوجيا، ازداد تعرض الشركات والأفراد للمخاطر السيبرانية.

أبرز التطبيقات:

تأمين ضد هجمات الفدية: تغطية الخسائر والابتزاز

أدوات التقييم الذاتي للمخاطر: كشف الثغرات الأمنية مسبقًا

خدمات الاستجابة: التدخل السريع لاحتواء الهجمات

دراسة حالة: Coalition Inc.

شركة تأمين سيبراني تقدم أدوات مراقبة وقائية مدمجة مع التغطية. تمكنت من إحباط هجوم إلكتروني قبل أن يتسبب بخسائر مالية ضخمة.

8. الطائرات دون طيار والاستشعار عن بُعد

أصبحت الطائرات المسيرة أدوات مهمة لتقييم الخسائر في المناطق المتضررة من الكوارث.

أبرز التطبيقات:

المسح الجوي: تقدير الأضرار بعد الأعاصير أو الفيضانات

المراقبة الزراعية: رصد نمو المحاصيل والأمراض

تحديد المخاطر الجغرافية: مثل تآكل السواحل والانهيارات

دراسة حالة: Allstate بعد إعصار هارفي

استخدمت الشركة الطائرات دون طيار لتقييم الأضرار بسرعة وأمان، مما ساعد في تسريع صرف التعويضات واستعادة الثقة المجتمعية.

9. النماذج الرقمية (Digital Twins)

النموذج الرقمي هو نسخة افتراضية من كيان مادي، يُستخدم لمحاكاة الأداء في ظروف مختلفة.

أبرز التطبيقات:

تحليل المخاطر البيئية: لمحاكاة سيناريوهات الفيضانات أو الأعاصير

إدارة البنية التحتية: رصد أعطال الأنظمة قبل وقوعها

دعم الاكتتاب: من خلال تقييم تأثير المتغيرات الديناميكية

دراسة حالة: Munich Re

طورت الشركة نماذج رقمية لمحاكاة المدن الساحلية الآسيوية، ما ساعد على تصميم برامج تأمينية تراعي المخاطر المناخية المعقدة.

10. الرؤية الاستراتيجية والتطلعات المستقبلية

أبرز التحديات:

الخصوصية وأخلاقيات استخدام البيانات

التفاوت بين قدرات الشركات الكبرى والصغرى في التبني التقني

الفجوات التنظيمية وتشريعات غير متواكبة

مقاومة التغيير داخل المؤسسات

الفرص المتاحة:

توسيع الوصول إلى التأمين عبر القنوات الرقمية

دمج التأمين ضمن منصات البيع أو الخدمات (Embedded Insurance)

تصميم منتجات تستند إلى مبادئ الاستدامة والحوكمة البيئية والاجتماعية (ESG)

تطوير نظم إنذار مبكر باستخدام الذكاء الاصطناعي والبيانات المفتوحة

نحو تأمين مرن ومبتكر

إن الابتكار التحويلي لم يعد خيارًا تكميليًا، بل ضرورة استراتيجية. التقنيات الناشئة تمنح صناعة التأمين فرصة غير مسبوقة للانتقال من دور المتلقي للخطر إلى دور الموجه والمستعد له.

التحول المطلوب يتطلب:

الاستثمار في البنية التحتية الرقمية

تبني ثقافة مرونة وتعلم مستمر

بناء شراكات بين القطاعين العام والخاص

إعادة صياغة دور التأمين كمحرّك للاستقرار والتنمية

ومن يسبق في تبني الابتكار، سيقود مستقبل التأمين.

د.أمانى الماحى/ رئيس قطاع – مصر للتأمين

خبيرة إعادة التأمين ومحكم دولى- مستشار العلاقات الدبلوماسية والرئيس التنفيذى بمصر للمنظمة الافريقية لسيدات التأمينAIWA

المنبثقة من المنظمة الأفريقية للتأمينAIO

إنفينيتي الاقتصادية

ويمكنك متابعة موقع “إنفينيتي الاقتصادية” عبر مختلف وسائل التواصل الاجتماعي للحصول على أحدث التحديثات اليومية لأسعار العملات الأجنبية والعملات العربية مقابل الجنيه، بالإضافة إلى أسعار الذهب في مصر.

ويقدم موقع “إنفينيتي الاقتصادية” مجموعة واسعة من الخدمات تشمل: “أخبار اقتصادية، أخبار محلية، أخبار الشركات المصرية، تحليلات السوق المصرية، الأحداث الاقتصادية المهمة في مصر، أخبار اقتصادية من الدول العربية، تحليلات اقتصادية إقليمية، الأحداث الاقتصادية المهمة في العالم العربي”.

كما يقدم موقع “إنفينيتي الاقتصادية” الأحداث الاقتصادية المهمة على مستوى العالم، بالإضافة إلي خدمات توعوية، مقالات تحليلية، دراسات اقتصادية، إنفوجرافيك، فيديوهات، تحليلات أسواق المال، نصائح استثمارية، أدوات مالية”.